农业保险五大原则,每一条都不可忽视!

 新闻资讯     |      2020-03-16 12:00

在保险中都有其特别要遵守的原则,当然农业保险当中也是有很多重要原则需要我们去遵守的,因为只有我们遵守这些原则,农业保险才会符合保险双方的平等权益,才能有序的运转。

保险的特殊原则总共有五个,分别是保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则和代位求偿原则。今天小编就以这五个原则为例,来给大家做一个通俗的解释。

在说保险利益原则之前,需要先说说什么是保险利益。根据《保险法》第十二条第七款规定:“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”农民如果有承包经营的土地,他就有对这块土地和在土地上种植的作物有保险利益。如果是租的地,承租人对这块地和地里种植的作物也有保险利益。比如说办个猪场、奶牛场、鸡场,猪场、奶牛场、鸡场的场主就对猪场、奶牛场和鸡场具有保险利益。

保险利益原则就是,投保人或者被保险人必须对保险标的具有合法利益才能投保或者索赔。对于农业保险来说,在发生灾害使投保农作物受损或者投保的畜禽因保险风险发生而死亡时,被保险人必须对其具有合法利益才能索赔。

《保险法》第四十八条就规定:“保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有合法利益的,不得向保险人请求赔偿保险金。”就是这个意思。在我们农业保险实践中,曾出现过因为不具有保险利益而发生理赔纠纷的事件。所以我们农民一定要弄懂弄清,并且维持住这个保险利益原则,才能够不在必要的时候有所损失。

我国《保险法》第五条规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”也就是说,在保险活动中,保险合同当事人在订立合同和履行合同时都必须保持最大限度的诚信,互向对方提供全部实质性的重要事实,同时绝对信守合同订立的保证与承诺。这就是最大诚信原则。

对农业保险来说,贯彻这个重要原则,保险公司和投保农户都要对对方诚实守信。投保农户对自己投保的作物或者畜禽等保险标的的实际风险情况,要如实告诉保险人,保险人也要把保险合同里的重要事项给投保农户解释清楚。双方都不能欺骗对方,不然这保险也就没法做了。

我们知道,农田里、养殖场里的事,农户是最清楚的,保险公司虽然承保了,但毕竟不可能成天派人来盯着农户的一举一动;另一方面保险合同是保险公司一方拟定的,里面有些条款内容,农户也不定都很明白,那就是说,农户和保险公司相互都可以隐瞒什么,可能欺骗对方,要不讲诚信,保险就失去了公平交易的基础。

比如说大棚农户向保险公司隐瞒了自己使用的材料,导致大棚质量低劣,材料都不是正常标准的钢筋和薄膜。如果在最后因为一些意外的风险导致大棚损失,然后再向保险公司索要赔偿,这就属于投保人的不诚信行为。

或者说是保险公司欺骗了投保的农户,顺从在当时农户所提的一些奇葩要求,但是不符合规定的要求,导致最后出现了问题保险公司却并不给予赔偿。这就属于保险公司的不诚信行为了。

在保险理赔中,保险人仅负责由于保险责任范围内的风险造成保险标的的损失。如果损失是由于单一保险风险所致,保险人一定负赔偿之责,但是如果损失是由于一连串的原因造成的,保险人必须分清该项损失是否为保险损失,就是该项损失是不是由于保险风险造成的。

近因就是指引起一系列事件发生,造成某种后果的能动的、起决定作用的因素。近因原则是指,找出风险事故发生的近因后,如果近因是保险风险,保险人就负责赔偿;如果近因不是保险风险,保险人就不负责赔偿。

损失补偿原则也是保险里面的重要原则。损失补偿原则是指当保险事故发生并导致被保险人的经济损失时,保险人赔偿被保险人的经济损失,以恢复被保险人在遭受保险事故前的经济状况为准。通俗讲,保险补偿只能“填平损失”,被保险人不能通过保险获得额外利益,或达到发财的目的。

不仅农业保险,其他财产保险,损失补偿都会是以保险利益为限,以保险价值为限,以保险金额为限,不能超过这三个限额中的任何一个。当然,一般情况下,农业保险的保险金额比较小,只有产量产值的50%左右甚至更低。只要不重复投保,不会出现保险补偿超过上面三个限额的情况。

举个例子我们来说明一下,在某地,养猪户老钱就瞅到一个机会,他利用有多家保险公司在当地进行展业宣传的机会,春天跟A公司签了一份保险合同,把自己1000多头猪投保了一回,保险期间是一年。可到6月又找另家保险公司B给这1000多头猪投了保,保险期间还是一年,而且私下里跟保险公司商定,保险期限都是半年,保险公司要把保费,包括财政补贴的保费,分给他一部分。如果猪场的猪死了、保险公司还得赔他。这就不仅是违反了保险的损失补偿原则,而且是通过农业保险套取国家财政补贴,已经违法了。

损失补偿原则还有一个派生原则,叫代位求偿原则。我们在农业保险里有时候也会遇到这类问题。

如果你家有拖拉机或者农用机械,有时候会遇到这种情况:你的机器放在那里,或者正常行驶,其他车辆违规行驶或者逆行,或者酒驾,把你的拖拉机、收割机撞坏了,你的拖拉机,收割机买过保险了,保险公司就会给你赔偿。但是赔偿之后,保险公司会去找那个肇事者把对你赔偿的钱要回来。因为这个保险事故的发生不是你的责任,而是那个肇事的第三人的责任。这里采用的就是代位求偿原则。

《保险法》对此是有具体规定的。《保险法》第六十条规定:“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”

以上的这五种原则,对于农民和保险公司来说都是很重要的原则,因为我们只有处在公平公正的位置上时,才会得到公平公正的待遇。